我們之前說過，如果你打算出來創業，那么最好能盡可能在打工的時候做一些資金上的準備，為了是能夠安全的讀過工作和創業直到盈利之間的那段時間。

最起碼，你得準備夠自己的6個月的生活費再出來闖，否則會特別痛苦，連試錯的機會都沒有。

這是各位無本創業者眼前的問題，那么往后想想，我們老了又該怎么辦呢？

無論創業結果怎么樣，我們最終都有老的一天，而且從數據上說，中國的男人有高達70%的幾率在老年患上重疾，所以，生病，和養老，是我們在未來會遇到的問題。

你得先做到財務安全，才能做到財務自由，當通過創業賺到錢后，填補窟窿是第一步。

我們一個個來說，先說下養老問題，再說生病問題。

關于養老，就牽扯到一個概念，那就是“養老金替代率”，目前整體出于下降的趨勢，那么養老金替代率下降說明什么？

養老金替代率=退休時候的養老金領取水平/退休前工資收入水平

以上這個公式是用來衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的。

舉個例子：

退休前工資10000元，退休后拿5000元養老金；那么養老金替代率為：5000/10000=50%。

我國養老金替代率從建立之初的70%不斷下降，2014年為45%。

養老金替代率下降說明什么？說明我們整體的養老金已經不夠多了，我們必須得自己為自己單獨購買一定的資產，去填補社會中養老金即將帶來的漏洞。

那么，如何優雅的養老呢？自己交養老保險劃算嗎？

只需要三步走：

1.     算清你自己老年生活每年支出多少？

2.     算清社保養老我們能領多少錢？

3.     如果有缺口，我們如何解決？

再舉個列子：

1.     一對夫妻每年花費11萬，按每年CPI增長3%左右，30年后退休，那么30年后，年支出要達到26.67萬，才能保持現在的生活水平。

2.     我們可以在網上找到“養老金計算器”算一下，30年后能領到的養老保險金=合計可領9210元/月。

3.     年支出26.67萬，除以12，即每個月22.225元，與社保養老金9210元相比，缺口為每月13015元，每年15.62萬元。

那么，我們改如何解決上面的這個養老金缺口呢？

1.     企業年金

企業員工共同繳納，為妥給獨立投資基金管理；當然目前這樣的企業比較少。

2.     商業養老保險

持續繳納，有保險公司運作，在未來特定時點進行給付。

如，年金保險，兩全保險，定期保險，終身保險等儲蓄型保險金。

3.     長期投資

比如指數基金定投，或者自己做一些長線投資，依靠復利拿長線收益。

以上是關于養老金缺口的是哪個補償方法，那么下面講一下我們該如何為自己的健康負責；畢竟我們每個人都有老的時候。

之前我們講過社保到底是什么東西，以及自由職業交社保劃算嗎等問題，下面講一下如何在我們今后可能遇到的健康類問題上利用社保來填補這個窟窿。

醫保賬戶是有個人賬戶的，醫保卡在使用的時候得去指定的醫院或者藥店，如果你當年用不完的話，可以轉結到下一年度。

醫保賬戶也有統籌賬戶，就是公司替你繳納的部分，一般較高的額度的時候會用到。

統籌賬戶里包括：

1.     基本醫療賬戶：即超過個人支付限額以及自付金額的門診，急診以及住院費用，他們均有負擔上限；會用到統籌賬戶。

2.     大額醫療費用的互助基金：即超過住院費用支付上限之后會用到。

那么，統籌賬戶的報銷條件是什么呢？

1.     定點：必須在定點醫院就醫。

2.     指定目錄：使用的藥品，診療項目和服務設施必須在指定目錄內。

3.     起付線：僅報銷超過起付線的部分，一般起付線為當地職工平均年工資的10%，具體參考當地社保局。

4.     封頂線：僅報銷地域封頂線的部分，一般封頂線為當地職工平均工資的4-6倍，具體參考當地的社保局。

5.     按比例報銷。

以北京為例：

如果是門診，起付線是1800元，報銷比例是大醫院70%，校醫院90%；最高封頂是2W元。

如果是住院，第一次1800元，第二次650元，按報銷比例的話是85%，最高封頂為30W元。

所以，自己交養老保險劃算嗎？當然劃算，那是在為自己的未來買單。

很多人正在不斷地惡性負債，管自己的未來借錢，而我們要做的則是為自己的未來填窟窿。

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