之前講過定期和終身保險優缺點是什么，今天主要來講下買消費型保險劃算嗎，以及返還型保險和消費型保險的區別是什么這兩個問題。

保險這個東西非常重要，之前老丁我舉了很多的例子了，尤其是對于本身就是主要經濟來源的一家之主而言。正所謂“中產階級家庭和貧困家庭的差距就在于一場大病”。保守來說，一個男人一生患重疾的幾率本身高于50%以上（保險界是72.18%），這還不算意外事故。剩下的自己想想也就知道了。

總之，保險這東西是財務安全的保證，只有財務安全，才能談財務自由。而作為創業者和打拼的人，購買保險其實就是對家庭和事業最大的保護，是責任心的體現。

老丁我目前并不是賣保險的經紀人，寫這些東西也算是心聲吧，因為我見過太多的人毫無保險意識，只顧著賺錢，到頭來一場空；也見過太多的人思維懶惰，根本不去搞明白每種保險該怎么挑選，最后賴保險公司騙人。

比如，我的父親毫無保險意識，而母親呢，勸了半天好不容易有了保險意識，但卻被銷售一口一個姐給忽悠住了。講解了很多次道理就是聽不進去，非要用自己的辛苦錢給全家人都買售價將近十幾萬的返還型意外險……這就是被恐懼和貪婪支配的表現啊，哎，這樣的買法還不如不買。

人到了一定的歲數，真的是怎么勸都不靈；我只能盡快止損，可以給她自己和我爸買，我的自己買。最后幸虧沒給我買，否則這錢花的真是太太太冤枉了。

這就當個引子，切入正題吧。

保險我們從產品設計上，大致可以分為：消費型保險、返還型保險、分紅型（投資型保險）3種。

所謂消費型保險，就是花錢購買，沒出險到期拿不回來，屬于純粹的支出。

所謂返還型保險，就是花錢購買，有保障，到期能夠拿回來。

所謂分紅型（投資型保險），就是花錢購買，有保障，到期能夠拿回來，同時還有收益。

那么，返還型保險和消費型保險的區別是什么呢？在討論這個問題前，我們先理一下保險的本質。

保險的本源其實就是消費型保險，為了迎合客戶反錢的心里需要，繼續進化。進化成了返還型和儲蓄型保險，即在消費型保險的基礎上加價，加價部分當理財。為了迎合市場需求，再次進化，于是有了分紅型或投資型保險，即在消費型保險的基礎上再加價，加價部分做投資，用來抵御通脹。

從純消費型到分紅型，價格雖然在變動，但是保障成本始終未變。不管什么樣的保險產品，它可能都是從消費型保險變化而來的。

所以，保險的定價公式：保費=風險成本+經營成本+投資成本。

由此得知，儲蓄型保險并不是不可替代的。

對儲蓄型保險的本質而言，其實消費型保險的成本我們一樣在交，只是多交了儲蓄的那部分錢，讓保險公司存著而已。

我們在比較消費型和儲蓄型保險的時候，可以用“IRR公式”計算實際回報與自己的投資收益比較。

下面說一下投資分紅型保險。

需要注意的是，保險的條款中往往會有以下陳述：

“依每年業務確定分紅方案，分紅不確定，若有……則……”

也就是說，分紅根本就是不予以保證的，尤其是在目前禁止剛性兌付的年代，分紅完全可以是0。保險公司當年年度的經營狀況不佳，沒盈余就沒有分紅，甚至心情不好也可以不給你。

通過比較可以發現，同等保額下，分紅型保險比消費型保險貴了將近一倍，如果為了不確定的分紅，保額就很可能會不足。

以上就是買消費型保險劃算嗎，以及返還型保險和消費型保險的區別是什么這兩個問題的答案了，相信已經解釋清楚了這三種保險的區別，下面我做個總結。

老丁我之前在“保險保額多少合適”、“保險保險嗎”等文章中說到過保險最重要的東西就是“主險的保額”；其他的東西根本不重要。

如果你做過生意，其實很容易就能搞明白所謂的儲蓄型保險和分紅型保險的包裝套路，這就好比我原來在公關公司給客戶的報價，總得想點油頭填在報價表里，好以合適的理由增添一些加價空間。

我很喜歡我的一個保險業朋友講的一句話：“股票類證券投資就是把錢從一中確定性投向一種不確定性獲取收益，而保險其實就是把一種不確定性投向一種確定性，獲得安全”。

其實本質上就是這個道理。

如果把保險這東西也完成一種不確定性，其實就是去了保險本身的意義。還是那句話，最好的投資標的，一定是最簡單最純粹的。

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