我們之前聊到過關于保險保險嗎？、自由職業交社保劃算嗎、自己交養老保險劃算嗎等等話題，說白了就是想說明一個道理；

那就是如果你想最終實現個人財務自由，那必須先做到財務安全，而保險則是財務自由游戲得以實現的底線。

有些人選擇上班，有些人則選擇自由創業，無論怎樣，你都得懂一些保險知識。

今天老丁我要講的是怎么樣計算自己的保額？保費和保額的最佳比例是多少？

但是在講這個之前，想先扯點閑篇。

而且保險這東西之所以口碑不好，就是因為它本身產品設計的時候往往會有很多坑，不懂保險的人你很難看出什么端倪，還高高興興地掏了錢。

比如我母親，本身年齡大了，自己也有些錢，突然不知道聽了誰的建議，突然有了投資和保險理財的意識，打電話來說準備自己買點重疾險和意外險。

我本來以為是我母親真的自己理解了財務安全的含義，開始有保險意識并開始學習保險知識了，結果她非要求我陪她一起聽某個保險大師的課……

我看了下課程目錄，完全就是基礎知識，最后一定就是銷售自家的保險產品了。

我苦口婆心地和母親講解了很多關于保險的知識，其實大道至簡，保險翻來覆去就那么幾個重點。

可她仍然只相信那些隨叫隨到的保險銷售的甜言蜜語，最后買了好幾萬的意外險，當時買的時候我不在，后來我到家看了保險的條款，發現母親被騙了。

說我母親被騙了，確實被騙了，說她沒被騙也確實沒被騙。

為什么這么說呢？就拿那個好幾萬的意外險來說吧。

意外險本身就該是保費最便宜的保險種類之一了，一個平時都不怎么出家門的事業單位退休人員，也沒什么旅游的愛好，怎么可能買一個好幾萬的意外險呢？

我仔細看了下條款，原來幾百萬的保額，都加在了各種附加條款上了：比如乘電梯意外險、乘飛機意外險、乘高鐵意外險等等；甚至給每個飛機、電梯、高鐵規定了型號和品牌……

但是主險的保額只有40W。

所以，有很多人都像我母親一樣，最初買了高額的保險，最后發現自己很多年啥毛病都沒有，白白交去那么多錢，而且又想起曾經那些危言聳聽的保險銷售，這時候開始覺得保險是忽悠和騙子了。

知識就是美德，知識就是道。很多人選擇視而不見，只是因為思維上的懶惰而已。

好的，那么保額和保費到底是啥區別呢？

很簡單，保費就是你需要交給保險公司的錢；而保額就是你出了事，保險公司需要付給你的錢。

那么，怎么樣計算自己的保額，保費和保額的最佳比例是多少？

首先建議，就是一個家庭不管買什么保險，保費都不應該超過家庭年收入的5%-8%，保險很重要，但也絕不能讓保費成為一種負擔。

其實一共有3個比較常用的方法，來確定你賣多少合適，以及需要多少保額。

首先是“雙十法則”：

保額=自己或家庭年收入*10

其次是“生命價值法”：

保額=退休剩余年限*（年收入-年支出）

生命價值法就是以一個人的生命價值作為依據，從收入的角度來考慮應購買多少保額的保險，從而確定保費。

最后是“需求分析法”：

就是從家庭支出的角度考慮，根據當發生不幸的時候會給家庭財務帶來的缺口來制定保額，從而確定保費。

對于第三種需求分析法：

壽險保額=家庭年支出*孩子成年前的年限+子女教育費用+老人贍養費用+負債-儲蓄等

重疾險保額=治療費用+康復費用+收入補償（3-5年）

以上3種怎么樣計算自己的保額的方法，需要注意的是：

不同的計算方法可能得出的結果不同，方法只是給一個參考區間而已，最貼近實際的是需求分析法，因為它強調了每個人不同的情況。

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